Heb jij een tijdelijk dienstverband zoals een jaarcontract? Of werk je als flexwerker of uitzendkracht? Dan kan je vaak toch een hypotheek krijgen. Het bedrag dat je kan lenen is als flexwerker wel lager (gemiddelde van afgelopen 3 jaren als uitgangspunt brutoloon) maar bij een tijdelijk contract met intentieverklaring* kan je het volledige bedrag lenen voor het kopen van je eerste huis. Er is nu zelfs een bank, die als je nog maar 1 jaar werkt met een flexibel contract, zij naar de toekomst kijken en met een ‘perspectiefverklaring’ al een volledige hypotheeklening verstrekken.
*Bij een intentieverklaring verklaart de werkgever dat naar alle waarschijnlijkheid bij onveranderde werkomstandigheden je contract wordt gecontinueerd bij afloop daarvan. Er kunnen geen rechten aan deze verklaring worden ontleend en de meeste werkgevers tekenen zo’n verklaring dus ook gewoon.
Een tophypotheek heb je feitelijk als je meer leent dan de waarde van je woning. De meeste starters beginnen op deze manier maar er is in de nabije toekomst steeds meer spaargeld noodzakelijk. Bedenkt goed welk bedrag je zou willen uitgever aan je koopwoning en daarmee je maandelijkse hypotheeklast. Houdt daarbij ook rekening met de WOZ aanslag die ieder jaar toch altijd weer onverwacht op de deurmat valt en die je als huurder (nog) niet kenden. Zorg dat je een lijstje hebt met al jouw inkomsten en uitgaven, zodat je in je huidige bestedingspatroon wel de hypotheek op kan hoesten iedere maand. Kijk niet alleen maar naar het maximaal te financieren hypotheekbedrag is ons advies, maar weet waar je aan begint en maak een bewuste keuze. Een tophypotheek afsluiten kan nu nog steeds maar komende jaren kan je niet meer kosten meefinancieren dan de aankoopprijs van je toekomstige woning.
Hoeveel je precies kan lenen is van veel factoren afhankelijk maar grofweg gezegd varieert dit van minimaal 3 tot maximaal 5 maal je bruto jaarloon. Gemiddeld wordt er (zonder bestaande lopende leningen) 4 en soms 4.5 x het bruto jaarloon als maximaal bedrag uitgeleend. Nadat je jouw vakantiegeld, 13e maand, eindejaarsuitkering en/of onregelmatigheidstoeslag inherent aan je functie bij je brutoloon hebt geteld. Het salaris van jouw partner wordt slechts voor een gedeelte meegenomen in het leenmodel. Voor starters zijn er ook subsidies beschikbaar.
Indien je een woning wilt aankopen van 100.000 euro dient je in 2014 de kosten koper uit eigen middelen in te brengen die de 4% van het aankoopbedrag overstijgt. Ervan uitgaande dat de kosten koper 6% bedraagt dien je dus over 2.000 euro eigen geld te beschikken. Ieder jaar komt hier 1% bovenop tot je in 2018 alle kosten koper uit eigen zak moet bekostigen. In dit voorbeeld dus ongeveer 6.000 euro in 2018. Ga je ook verbouwen, dan kan een eigen aankoopmakelaar of hypotheekadviseur ervoor zorgen dat je nu ook nog zonder eigen geld kan aankopen. Heb je helemaal geen spaargeld en ga je ook niet (veel) verbouwen, probeer dan ‘Vrij op naam’ aan te kopen en laat de verkopende partij deze kosten (koper) voor diens rekening nemen. Ontdek meer…
De hypotheekadviseur lag vroeger onder vuur en dat was vaak terecht met het vroegere bonussysteem. Maar tegenwoordig is deze adviesmarkt behoorlijk veranderd. Het zijn nu juist de banken die proberen te lokken met een laag adviestarief voor hun hypotheekadviseur. Dat deze banken nou net niet het beste advies geven, maar altijd een advies dat altijd terecht komt bij het eigen hypotheekproduct, is iets waar de politiek zich over uit zou moeten buigen vinden wij. Het advies luidt dan ook; ga naar een onafhankelijke hypotheekadviseur die bij iedere geldverstrekker terecht kan (dus ook die van de bank waar je een afspraak mee hebt) want dit scheelt je over zo’n lange periode belachelijk veel geld. Ook zal deze de hypotheek tussentijds voor je monitoren zodat je weet wanneer je moet oversluiten naar een andere bank om zo geld te besparen. Verder zal hij gedurende de looptijd al je vragen beantwoorden, iets wat je bij de bank ook niet zal ondervinden. Het maken van een afspraak kost je meestal al meer dan 2 weken.